Как законно списать долг по кредиту: отвечает эксперт из Ставрополя
Интервью для портала АТВмедиа соучредителя и управляющего партнера Юридической компании «ГРАНТУМ» Юрия Алексеевича Рязанова
Разбираемся, как списать кредит и что для этого нужно, со специалистом юридической компании «Грантум»
Чем занимается ваша компания?
− Юридическая компания «Грантум» специализируется, в том числе, на вопросах банкротства физических лиц. Уже более 10 лет мы оказываем консультативную помощь гражданам, а с 2015 года занимаемся организацией и самостоятельным проведением процедур банкротства. Для этого двое сотрудников нашей команды прошли профессиональную переподготовку по программе арбитражных управляющих и получили специальность, позволяющую самостоятельно проводить процедуры банкротства. Мы занимаемся банкротством физических лиц «под ключ».
С какими кредитными проблемами к вам чаще всего обращаются граждане?
− Всех обращающихся к нам граждан объединяет наличие долга и невозможность его оплачивать, обычно это:
- люди, имеющие проблемы с банками и микрофинансовыми организациями из-за невозвращенных кредитов. Как правило, весомую часть их ежемесячного дохода удерживают судебные приставы, и на жизнь совсем не остается денежных средств;
- лица, которые взаимодействуют с коллекторами и, в силу правовой неосведомленности, не имеют возможности отстаивать и защищать свои права;
- граждане, которые когда-то выступили поручителями за своих родственников, друзей или знакомых и заложили банку или микрофинансовой организации своё имущество.
Можно ли получить в банке отсрочку в выплате долга?
− При определенных условиях, можно попросить у банка отсрочку, в том числе кредитные каникулы, рассрочку или перекредитоваться под более низкую процентную ставку.
Если дело уже находится на рассмотрении суда или у судебных приставов – можно обратиться за заключением мирового соглашения. Но, как правило, банки заинтересованы в сохранении более выгодных для них условий, и на такие обращения граждане чаще всего получают отказы.
Можно ли списать кредит по сроку давности?
− Кредиты так просто не списываются, а сроки давности для взыскания долга банком в судебном порядке начинают течь с последнего платежа по графику выплаты кредита и составляют 3 года. Но, обычно, банк, зафиксировав просрочку, не дожидается истечения графика, а сразу обращается в суд, получает исполнительный лист и передает его в службу судебных приставов, которые могут производить принудительное взыскание годами.
Какие существуют виды банкротства граждан?
− Российским законодательством предусмотрено два варианта банкротства физических лиц:
- внесудебное банкротство через МФЦ. Возможно, когда сумма долга варьируется от 50 до 500 тысяч рублей, исполнительное производство в отношении гражданина окончено в связи с невозможностью взыскания и у гражданина нет дохода;
- судебное банкротство через арбитражный суд. Процедура не предусматривает ограничений в части исполнительных производств и размера задолженности.
Для проведения процедуры банкротства физического лица в судебном порядке необходимы следующие условия: общий объём долгов уже превысил стоимость имущества должника и отсутствие доходов, позволяющих расплатиться с кредиторами в установленный срок.
«Если задолженность гражданина превышает 500 000 рублей, право на обращение в суд с заявлением о своем банкротстве трансформируется в обязанность. В противном случае есть риск привлечения должника к административной ответственности», – отметил эксперт.
Процедура банкротства гражданина в судебном порядке предполагает прохождение нескольких этапов и длится в среднем от шести месяцев до года. Сроки могут варьироваться в зависимости от количества кредиторов, состава имущества должника, наличия или отсутствия сделок с имуществом за предшествующие три года.
С момента введения процедуры банкротства долг гражданина перестает расти – прекращается начисление процентов, пени и штрафов, а по окончании процедуры он списывается навсегда.
«Не подлежат списанию долги по алиментам, по выплате заработной платы и выходного пособия, субсидиарная ответственность, а также за вред, причиненный жизни и здоровью», – дополнил Юрий Алексеевич.
Что будет с имуществом должника в случае банкротства?
− При введении в отношении гражданина процедуры банкротства ему назначается финансовый управляющий, одна из задач которого – разыскать все принадлежащее должнику имущество, чтобы сформировать так называемую конкурсную массу.
Когда все имущество должника буден разыскано, проинвентаризировано и оценено, финансовый управляющий организует торги, на которых указанное имущество будет продано, а вырученные с продажи средства пойдут на погашение задолженности перед кредиторами.
Исключение составляют:
- единственное жилье должника, если оно НЕ является предметом ипотеки;
- предметы домашнего обихода, индивидуального пользования – одежда, обувь и др., за исключением предметов роскоши.
В случае отсутствия имущества у должника, процедура банкротства пройдет быстрее.
Можно ли банкротиться с ипотекой?
− Да, ипотечная задолженность может быть списана через проведение процедуры банкротства. Однако в таком случае избежать реализации залогового имущества не удастся даже при условии, что оно является единственным жильем должника. Залоговая недвижимость будет включена в конкурсную массу и продана с торгов, а банк, как залоговый кредитор, в первую очередь получит вырученные от продажи денежные средства.
Таким образом, ипотека прекратит свое существование одновременно с правом собственности на недвижимость.
Какие сделки оспариваются при банкротстве гражданина?
− Зачастую, перед обращением в суд с заявлением о признании банкротом, граждане пытаются избавиться от своего имущества, заключая договоры купли-продажи, дарения, брачные контракты с целью недопущения его продажи с торгов в процессе банкротства.
Такой подход совершенно неверен, так как при проведении процедуры существует механизм, позволяющий суду признать недействительными сделки, совершенные должником в течение трех лет до принятия заявления о признании его банкротом.
Чаще всего оспариваются сделки, в результате которых уменьшилась стоимость имущества, принадлежащего должнику.
Вероятнее всего сделку признают недействительной в случае:
- если имущество продано по цене ниже рыночной или передано безвозмедно;
- наличия видимой заинтересованности между сторонами, например, когда сделка состоялась между близкими родственниками;
- затруднительного финансового положения должника на момент совершения такой сделки.
Это позволяет вернуть имущество в конкурсную массу и продать его с торгов, чтобы удовлетворить требования кредиторов.
Может ли суд не освободить банкрота от долгов?
− Логичным завершением процедуры банкротства является освобождение гражданина от исполнения денежных обязательств.
«В целом, причины, по которым суд может не освободить гражданина от долгов, базируются на незаконном, недобросовестном поведении должника в момент образования его задолженностей, а также при проведении в отношении него процедуры банкротства», – отметил специалист.
Частые причины, по которым суд может не списать долги:
- непредоставление запрошенных финансовым управляющим или судом сведений и документов, а также предоставление ложных сведений;
- сокрытие имущества и денежных средств от финансового управляющего;
- предоставление недостоверных сведений при оформлении кредита, например, указание завышенного дохода;
- предоставление поддельных документов при получении кредитов, например, справок по форме 2-НДФЛ, трудовых книжек.
На этапе консультирования обратившихся к нам в компанию за помощью граждан мы подробно разбираемся в их ситуации и находим оптимальное решение.
Какие последствия банкротства физического лица?
− Решаясь на процедуру банкротства, необходимо учитывать последствия, возникающие после её завершения. Гражданин может сразу после завершения процедуры банкротства заключать кредитные договоры и получать займы, но будет обязан в течение 5 лет уведомлять кредиторов о факте банкротства.
Ограничения коснутся и трудоустройства. Банкрот не сможет занимать:
- управленческие должности в организациях в течение 3-х лет с даты завершения процедуры;
должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, - управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании в течение 5 лет;
- должности в органах управления кредитной организации в течение 10 лет.
Проконсультироваться о деталях проведения процедуры банкротства вы можете со специалистами компании «Грантум» по телефону (8652) 945-995 или 8 (800) 201-55-49.
Более подробно, о том как проходит процедура банкротства физических лиц в судебном порядке, рассказывает в видеоролике специалист по банкротству юридической компании «Грантум» – Шефатова Полина Олеговна.
